הפוסט קיבלתם מכתב הנוגע לשינויים בביטוח הסיעודי של קופות החולים? הופיע לראשונה ב-רוזנברג ביטוחים ופיננסים.

הפוסט יש לכם כיסוי לניתוחים בביטוח פרטי? עדכונים חשובים בעקבות רפורמה בביטוחי הבריאות: הופיע לראשונה ב-רוזנברג ביטוחים ופיננסים.

הפוסט תחזית חיובית – סיכום תשואות לשנת 2023 בקופות הגמל וקרנות הפנסיה: הופיע לראשונה ב-רוזנברג ביטוחים ופיננסים.

תשובה: ביטוח מבנה הוא כיסוי המשווק במסגרת פוליסת ביטוח דירה תקנית ואינו מכסה אובדן או נזק שנגרמו כתוצאה ממלחמה, במקרה זה, המדינה היא זו שאחראית לפצות את אזרחיה באמצעות מס רכוש וקרן הפיצויים. (מידע מורחב לגבי מס רכוש בכתבה הקודמת)

שאלה: האם ביטוח ריסק למקרה פטירה מכסה אירוע מוות שנגרם עקב פעולת מלחמה?

תשובה: כן, יש להבחין בין פוליסת ריסק "טהור" למקרה פטירה לבין פוליסות ריסק אחרות (דוגמת: תאונות אישיות ונכויות)

שאלה: האם ביטוח תאונות אישיות מכסה פגיעה כתוצאה ממלחמה?

 תשובה:  ביטוח תאונות אישיות מקנה פיצוי כספי למצבים מסוימים, אשר נגרמו כתוצאה מאירוע תאונתי פתאומי. קיימות גרסאות שונות לפוליסות תאונות אישיות – חלקן מחריגות כיסוי ביטוחי לאירוע תאונתי שאירע עקב השתתפות פעילה במלחמה כלומר, מקנות כיסוי להשתתפות פסיבית בשעת מלחמה. חלקן מחריגות כיסוי ביטוחי כתוצאה ישירה מפעילות בעלת אופי צבאי. זאת אומרת נוסח הסייגים והיקפי הכיסוי משתנים בין חברות הביטוח בהתאם לגרסאות ולשנים בהן הפוליסה נרכשה, לכן יש לבדוק כל מקרה לגופו.

שאלה: האם ניתוח בישראל הנדרש כתוצאה מפציעה במהלך מלחמה יכוסה במסגרת פוליסת בריאות?

תשובה: התשובה נחלקת ל-2 : עד 02/2016  שווקו פוליסות בריאות שונות לניתוחים בישראל ומשכך הסייגים בהן שונים בין חברות הביטוח. לכן בפוליסות שנרכשו עד 02/2016 יש לבדוק כל מקרה לגופו. החל מ יום 1.2.2016 נקבעו הוראות אחידות באשר לתנאי פוליסות ניתוחים  ונקבע כי לא יכוסה ניתוח פרטי בישראל הנדרש עקב מקרה ביטוח שאירע באופן ישיר עקב פעילות מלחמתית או פעולת איבה או עקב פעילות ישירה בעלת אופי צבאי. ובכל מקרה במקרה הצורך פנו לסוכן הביטוח.

שאלה: קרוב משפחה נפטר במהלך האירועים האחרונים מאז פרצה המלחמה. כיצד ניתן לדעת היכן היו לו חסכונות פנסיוניים וביטוחי חיים?

תשובה: בעל רישיון פנסיוני יכול להגיש בשם המשפחה בקשה למידע דרך המסלקה הפנסיונית והגופים המוסדיים. בנוסף באמצעות הר הביטוח ניתן להיכנס לתיק קרוב שנפטר ולקבל תמונת מוצרים ביטוחיים פעילים. במקרה הצורך העזרו בסוכן הביטוח.

שאלה: במקרה פטירה מי יקבל את הכיסוי הביטוחי בביטוח חיים או בקרן הפנסיה, או את הכספים בחסכונות הפנסיונים?

תשובה: בעת ההצטרפות לפוליסת ביטוח חיים קבעתם מוטבים והם אלה שיקבלו את הכסף בהתאם לחלוקה שקבעתם בטופס ההצעה לביטוח, אם עבר זמן מאז שעדכנתם מוטבים לאחרונה (בעיקר אם הסטטוס האישי השתנה כגון: נישואין, גירושין, הולדת ילד/ה וכד..) רצוי למלא טופס עדכון מוטבים ולשלוח לחברת הביטוח.

אם לא קבעתם מוטבים, הכסף יועבר ליורשים החוקיים (יורשים יכולים להיות זוכים עפ"י צוואה או בהעדר צוואה יורשים לפי דין ילדים, בן/בת הזוג, הורים וצאצאים, הורי הורים וכו..) תשובה זו תקפה גם בחסכונות אחרים כגון: קרן השתלמות וקופות גמל.

קרן פנסיה פעילה משלמת קצבה לשארים, בחינת מיהו שאר נבדקת נכון לסטטוס האישי בעת הפטירה, מה שחשוב הוא לבדוק האם הסטטוס האישי שלכם מעודכן נכון בקרן הפנסיה (למשל אם התחתנתם דאגו להפעיל חזרה כיסוי לבן/בת הזוג עליו ויתרתם בעת ההצטרפות לקרן)

שאלה: האם ישנן הוראות מיוחדות לגבי הפקדה למוצר פנסיוני בעת מלחמה?

תשובה: נכון לכתיבת שורות אלה לא פורסמו הוראות מיוחדות. מניסיון העבר נוהגת רשות שוק ההון להנפיק הנחיות ספציפיות, ככל שהדבר נדרש, במצבים מיוחדים. (כמו בעת הקורונה) ככל ויצאו הוראות נדאג לעדכן אתכם.

שאלה:  אני עצמאי והכנסתי נפגעה – האם אני יכול להקפיא את ההפקדות לפנסיה וקרן השתלמות?

תשובה: ניתן להקפיא הפקדות לפנסיה תוך השארת כיסוי ביטוחי פעיל לתקופה קצרה. ניתן להקפיא הפקדות לקרן השתלמות. כמובן התייעצו עם סוכן הביטוח לגבי התאמה אישית ומשמעויות נגזרות. . שימו לב כי התשובה מתייחסת לעצמאי עצמו ולא לעובדיו, שהרי הפקדות להסדר פנסיוני מהוות חלק אינטגרלי מתנאי ההעסקה של העובד.

הפוסט שאלות ותשובות במוצרי ביטוחי חיים בריאות תאונות אישיות וקרן פנסיה -זמן מלחמה: הופיע לראשונה ב-רוזנברג ביטוחים ופיננסים.

במסגרת החוק תושבי המדינה יכולים להגיש תביעה בזמן מלחמה או בזמן פעולת איבה כדי לקבל פיצוי המגיע להם על פי חוק.
הפיצוי מהמדינה נועד לאפשר לתושבים לחזור למצבם הרגיל והשגרתי בזמן הקצר ביותר. 

ניתן להגיש תביעה בגין נזקי מבנה, נזקי תכולה (חפצים ביתיים כמו רהיטים, מוצרי חשמל, בגדים ועוד), נזקים שנגרמו לכלי רכב, נזקים לעסק (ציוד ומלאי), ונזקים שנגרמו לחפצים אישיים של עוברי אורח ששהו במקרה באזור בו אירעה פעולת איבה.

מי זכאי?

מי שהיה בעל הרכוש/נכס ביום שנגרם לו הנזק או מי שהוכיח כי הוא הנושא בהוצאות שיקום הנזק (או שניהם יחד(

במקרה של נזק לרכוש ניתן להגיש תביעה מקוונת באתר רשות המיסים:

תביעה מקוונת – נזק ישיר | רשות המסים בישראל (www.gov.il)

בנוסף, רשות המיסים פתחה מוקד טלפוני ייעודי לקרן הפיצויים בטלפון שמספרו 4954*

חשוב לדעת!

יש להגיש הודעה על הנזק תוך 14 ימים מיום קרות הנזק.

*בהתאם לפרסומי רשות המיסים, נכון למועד כתיבת שורות אלו, יש להגיש תביעה למס רכוש בתוך שלושה חודשים מיום קרות הנזק.

הערכת הנזק נקבעת על-ידי שמאי מעריך מטעם מס רכוש.

ניתן לערער על החלטת מס רכוש באמצעות הגשת ערר לוועדת ערר בתוך 30 ימים מיום שנמסרה החלטת מס רכוש. ניתן גם לערער על החלטת ועדת הערר, בגין שאלות משפטיות, לבית המשפט המחוזי.

ניתן לרכוש ביטוח רשות באמצעות מס רכוש – דמי הביטוח הנגבים יהיו בסך 0.3% מהשווי הנוסף של החפצים המבוטחים ובשים לב כי השווי הנוסף לא יעלה על 944,881 ₪ (בהתאם לפרסומי מס רכוש נכון ליום כתיבת שורות אלו)

מס רכוש מבהיר כי אין צורך לבטח בביטוח רשות חפץ ביתי המחובר דרך קבע למבנה כגון: ארונות מטבח, מזגן, כלים סניטריים וכו' שהרי חפצים אלו מכוסים בהתאם לחוק מס רכוש וקרן הפיצויים.

קישור לרכישת ביטוח רשות: הצהרה לצורך ביטוח חפצים ביתיים- ביטוח רשות (forms.gov.il)

ביטוח הרחבה עבור נזקי טרור בביטוחי דירה:

בפוליסת דירה תקנית קיים סייג לנזקי טרור. זאת אומרת לא קיים כיסוי לנזקי טרור.

ביטוח הרחבה לנזקי טרור מטרתו היא לבטל סייג זה, כך שבמקרה של אירוע ביטוחי שכזה יינתן כיסוי ביטוחי ע"י חברת הביטוח בגין חלק הכיסוי שמעבר לגבולות מס רכוש, חברות הביטוח לא מחויבות בחוק למכור כיסוי זה, העזרו בסוכן הביטוח כדי לבדוק ולקבל החלטה לגבי הרחבה זו.

הפוסט הנחיות והסברים – כיצד נפוצה על אובדן או נזק לרכוש בעת מלחמה? הופיע לראשונה ב-רוזנברג ביטוחים ופיננסים.

הם נגזרים מההפקדה החודשית שלנו ומהחיסכון המצטבר.

לעיתים הפחתה בדמי ניהול יכולה לייצר פער משמעותי לטובה בחיסכון הצפוי לנו

לגיל הפרישה.

הינה כמה טיפים:

• אם יש לכם פוליסות ביטוח מהעבר עם צבירות שאינן פעילות
  (ללא הפקדות) – במקרים רבים העברה של הצבירה מפוליסות כאלה לקופת גמל או למוצר חלופי אחר יכולה להוות חיסכון משמעותי בדמי ניהול, או אפילו העברה של הכסף לתוך המוצר בו אתם חוסכים כיום. 
• פוליסות מנהלים, לרוב יהיו מוצר יקר יותר בדמי הניהול, הסיבה לכך (בפוליסות שנרכשו עד שנת 2013) היא שניתן להם מקדם מובטח = נוסחה מובטחת מראש לאופן שבו יחשבו את גובה הקצבה שלכם בגיל הפרישה מסך החיסכון שצברתם, לעומת קרן פנסיה למשל בה אין מקדם – נוסחה מובטחת.
  הנקודה היא שפעמים רבות יתרון המקדם המובטח הופך ללא מהותי מול דמי ניהול יקרים מאוד – ולכן ההמלצה היא לבחון לפי הפוליסה הספציפית בה אתם מפקידים האם יהיה נכון עבורכם לעבור לחיסכון בקרן פנסיה, כמובן זהו אינו כלל גורף לכל פוליסות המנהלים שכן יש פוליסות מנהלים שיש בהם מקדמים מצוינים וחשוב לשמור עליהן – ולכן התייעצו באופן אישי. 
• עם השנים החיסכון גדל – ככל שהחיסכון שלכם גבוה יותר תוכלו להשיג בקלות יותר בהרבה מהמקרים הנחה טובה יותר/ הצעה מתחרה, אל תהססו לבדוק. 
• עקבו אחרי הדוחות השנתיים – בדו"ח השנתי יופיע לכם אחוז דמי הניהול שאתם משלמים לעומת הממוצע שמשלמים סה"כ באותה קרן / חברת ביטוח – אם אתם נמצאים מעל הממוצע – כדאי לפעול להשיג דמי ניהול נמוכים יותר.
• חשוב לציין שבכל מקרה חשוב לקבל ייעוץ אישי ולא לפעול ללא בדיקה של כל השיקולים הנלווים מלבד דמי הניהול- כגון: מצב ביטוחי ושיקולים נוספים ואין מקרה אחד דומה לשני.

הפוסט איך תחסכו דמי ניהול ותמקסמו את החיסכון לגיל פרישה? הופיע לראשונה ב-רוזנברג ביטוחים ופיננסים.

האם ידעתם שטיפול נכון במקרה של עזיבת מקום עבודה- יכול להשפיע על גובה הפנסיה שלכם?

אם לאחרונה עזבתם מקום עבודה או שאתם מתכננים שינוי כזה, ישנו תהליך שחשוב לבצע מול המעסיק, קרן הפנסיה ומס הכנסה-ובמה למעשה מדובר?

בסיום עבודה על המעסיק למסור לכם טופס 161, ובמקביל לדווח את אותו הטופס למס הכנסה.

מהו טופס 161?

 טופס זה מפרט את תשלום הפיצויים המגיעים לכם בהתאם לתקופת עבודתכם אצל המעסיק. בדרך כלל סכום הפיצויים רובו או כולו יהיה צבור בקרן הפנסיה שלכם ובמקרה הצורך תהיה השלמה נוספת ע"י המעסיק. בהתאם לכך יבוצע רישום במס הכנסה על סכום הפיצויים ומה נעשה בהם (למשל: משיכה בפטור ממס, סגירה בקרן הפנסיה למטרת תשלום קצבה וכד..)

לתהליך זה כפי שצוין ישנה משמעות חשובה ביותר, כדי להבין זאת נציג את שלבי הטיפול בטופס 161 ומהי  המשמעות הנלווית לכל שלב:

בשלב הראשון המעסיק ממלא את הטופס, נותן לכם העתק ומדווח את הטופס למס הכנסה.

הבעיות הנפוצות בשלב זה:

• המעסיק לא דיווח את הטופס למס הכנסה.
• המעסיק דיווח אך הטופס חסר/לא מולא בצורה תקינה או מלאה.
• מקרים בהם כלל לא הונפק הטופס ע"י המעסיק..

בשלב השני לאחר דיווח המעסיק למס הכנסה עליכם למלא טופס המשך לטופס 161  שנקרא- טופס 161א (יש לציין כי החל מ07/2023 יהיה טופס 161 אחד למעסיק ולעובד ובו יאוחדו הפרטים שיש למלא בשני טפסים אלה)

בטופס 161 א יהיה עליכם לציין מהי בחירתכם לגבי סכומי הפיצויים- עומדות בפניכם מספר אפשרויות ויש לבחון מהי האפשרות הרלוונטית והנכונה עבורכם, למשל:

• משיכה בפטור מלא או חלקי.
• משיכה חלקית.
• סגירה של הפיצויים במוצר הפנסיוני שלכם למטרת תשלום קצבה בגיל פרישה (ויש לציין שלרב זוהי הבחירה הכלכלית ביותר)
• התחשבנות על סכום הפיצויים בפריסת הסכום למספר שנים.

ייתכן וכעת כשאתם קוראים שורות אלה כבר תוכלו להיזכר האם במעברי עבודה אכן ביצעתם מילוי והגשה של טופס 161 א מול מס הכנסה- ואם לא חשוב מאוד להשלים זאת (גם אם עברו מספר שנים)

הבעיות הנפוצות לשלב זה:

• אי קבלת טופס 161 מהמעסיק (יכול להיות שהמעסיק הכין לכם את הטופס ולא דאג למסור לכם אותו- אך לא ידעתם שעליכם לדרוש טופס זה)
• חוסר מודעות לצורך במילוי טופס 161א- וכתוצאה מכך העדר טיפול/רישום תקין של הנעשה בכספי הפיצויים.
• וזה החלק הכי חשוב!- בחירות לגבי כספי הפיצויים ללא הבנה או הכרה של ההשלכות בעיקר לעניין הקצבה שלכם בפרישה. בעניין זה ניתן לכתוב מאמר בפני עצמו אך בקצרה- ככל ותמשכו פיצויים במעברי עבודה:1. הקצבה שלכם בפנסיה תהיה נמוכה משמעותית.2. תשלמו יותר מס בתלוש הפנסיה שלכם כשתצאו לגמלאות- למה? מס הכנסה נותן לכם הטבת מס לתלוש הפנסיה- הטבה זו קטנה ככל ומשכתם כספי פיצויים במעברי עבודה.

שלב שלישי– לאחר הגשת טופס 161א למס הכנסה, מס הכנסה ינפיק לכם אישורים לקרן הפנסיה/קופת גמל/ ביטוח המנהלים שלכם ולמעסיק -בהתאם לבחירתכם (אם למשל בחרתם למשוך ואושר לכם פטור על הכסף תקבלו אישור על גובה הפטור כדי שלא ינוכה לכם מס במשיכת הכספים)

הבעיות הנפוצות לשלב זה:

• לעיתים יכולה להיות חוסר התאמה בין הבחירה שלכם לבין האישור שהנפיק מס הכנסה בפועל ולכן יש לבצע בקרה על האישורים ולוודא שהם תואמים את בחירתכם.
• אי העברת האישורים על ידכם  לקופות או למעסיק- והתוצאה 1. חוסר רישום תקין של הבחירה שלכם בעיקר מול הקופה בה נמצאים הכספים (מה שיקשה על הטיפול בכסף שלכם בעת שתרצו בעתיד לבצע בו פעולה כלשהי) 2. לעיתים תשלום מס מיותר.

נסכם את הדברים- עזיבת עבודה מהווה אירוע משמעותי על החיסכון הפנסיוני שלכם- ולכן חשוב לבצע את התהליך בצורה מלאה ותקינה, לצורך כך חשוב להיעזר בסוכן הביטוח וכך תוכלו להיות בטוחים שעשיתם את הבחירה הנכונה ושטיפלתם בכל הנדרש.

ואל תשכחו בסיום עבודה- לדאוג לקבל העתק מטופס 161 מהמעסיק. כמו כן מומלץ לשמור טפסי 106 מכל שנת עבודה אצל המעסיק מה שעתיד להיות שימושי כשתגיעו לגיל פרישה.

הפוסט איך טיפול נכון בעזיבת עבודה יגדיל לכם את הפנסיה? הופיע לראשונה ב-רוזנברג ביטוחים ופיננסים.

בעת התרחשות רעידת אדמה יתכנו נזקים רבים כגון:
• סדקים ונזקים חלקיים לשלד הבית
• שריפה (פיצוץ בלון גז)
• נזקי שבר לתכולת הבית
• אובדן מוחלט (TOTAL LOSS)

על מנת לתת כיסוי מלא לכל הנזקים הללו נוצר ביטוח הדירה, בהשקעה שנתית השווה לכל כיס אתם יכולים לקבל שקט ורגיעה, לפחות בתחום הזה.

לפרטים נוספים מוזמנים לפנות למשרדנו ונתאים לכם פוליסה לקורת גגכם ומשרדכם.

הפוסט כשהאדמה רועדת לנו מתחת לרגליים הופיע לראשונה ב-רוזנברג ביטוחים ופיננסים.

הפוסט המספרים שחשוב לבדוק לקראת סוף שנה הופיע לראשונה ב-רוזנברג ביטוחים ופיננסים.

סוף שנת כספים היא תקופה עמוסה לכל עצמאי.
גם אתם וודאי מכירים את הלחץ לטפל בכל הקצוות הפתוחים לפני סוף השנה, לבצע ספירת מלאי אם צריך ולטפל במשכורות   לעובדים אם יש לכם כאלה.

רואי החשבון שולחים המלצות, עדכונים ותזכורות לארגן את כל הניירת לסגירת השנה ומזכירים שוב
לא לשכוח להפקיד גם לחיסכון הפנסיוני.

אם התסריט הזה נשמע מוכר וגם אתם מצאתם את עצמכם בסוף השנה מפקידים סכום גדול לקרן הפנסיה ולקרן ההשתלמות כדי   לנצל את הטבות המס, כדאי לדעת שאפשר גם אחרת.

את ההפקדות לקרן הפנסיה ולקרן ההשתלמות אפשר לעשות לאורך השנה כולה ולא חייבים לחכות עד הרגע האחרון.

מעבר להפחתת העומס בסוף השנה, להפקדה שוטפת יש גם יתרונות משמעותיים שכדאי להכיר:

1. רצף ביטוחי – כדי שתדעו שיש מי ששומר עליכם
קרן הפנסיה שלכם היא לא רק חיסכון לגיל הפרישה, אלא היא כוללת גם כיסוי למקרה
מוות או נכות חס וחלילה, כדי שיהיה מי שידאג לכם ולמשפחה שלכם.
כדי לעשות זאת, קרן הפנסיה גובה מכל הפקדה חודשית סכום קטן עבור הפרמיה לביטוח.
כל עוד ההפקדות שלכם משלמות על הביטוח, אתם תהיו מכוסים.
כאשר אתם מפקידים לקרן הפנסיה מדי חודש, אתם שומרים על הוותק שלכם לצורך הכיסוי הביטוחי,
כדי שלא תצטרכו לצבור תקופת אכשרה חדשה.
אם תפקידו רק בסוף השנה אתם עלולים לפגוע בזכויות שלכם ואף לאבד את הכיסוי הביטוחי לגמרי.

2. התשואה החודשית מצטברת לכסף גדול
כל הפקדה שאתם עושים לקרן הפנסיה או לקרן ההשתלמות מושקעת בהתאם
למסלול ההשקעות שבחרתם, כדי שתוכלו לצבור תשואה לאורך השנים ולהגדיל
את החיסכון. אפקט הריבית דריבית, מאפשר לכל שקל שאתם מפקידים לצבור
תשואה משמעותית לאורך השנים, כאשר התשואה בסוף כל חודש מצטברת
בחיסכון שלכם וגם היא צוברת תשואה בחודש הבא.
אם אתם מפקידים רק פעם בשנה, אתם מפסידים את כל התשואה שהקרן צברה
לאורך השנה בתוספת האפקט המצטבר של הריבית דריבית לאורך השנה.

3.רוצים לחלק לתשלומים?
באופן טבעי, אנחנו מחלקים לתשלומים כמעט כל קניה גדולה שאנחנו עושים.
אותו הגיון בדיוק פועל גם על ההפקדה לקרן הפנסיה.
כשאנחנו דוחים הכל לסוף השנה, אנחנו צריכים להתמודד בבת אחת עם הפקדה של
סכום גדול לחיסכון.
כשמחלקים את הסכום להפקדות חודשיות קטנות יותר, קל יותר לחסוך ולדאוג
לעתיד שלכם.
לא מעט עצמאים מוצאים את עצמם מפקידים פחות מדי כי הם פשוט לא יכולים לעמוד
בהפקדה של סכום גדול כל כך והם מפסידים את הטבות המס שהיו יכולים לקבל.
אם מחזור ההכנסות השנתי שלכם קבוע יחסית, תוכלו להפקיד לאורך השנה סכום דומה
להפקדות בשנה הקודמת ולקראת סוף השנה לוודא שלא חל שינוי משמעותי בהכנסות או
שאתם לא עוברים את תקרת ההפקדות המותרת.

4. כמובן יש לציין שתוכלו לבחור את דרך התשלום לפי נוחיותכם יחד עם זאת
חשוב לדעת שהתשלום הנו חובה על פי חוק מדינה כל מי שלא ישלם אותו יקבל
קנס כפי שהוסבר בניוזלטר הקודם.

הפוסט קרן פנסיה וקרן השתלמות לעצמאיים הופיע לראשונה ב-רוזנברג ביטוחים ופיננסים.